Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui vous permet de répondre à un besoin urgent en trésorerie ou financer vos projets (loisirs, vacances, construction, automobile...). Seuls les établissements bancaires agréés par la Banque de France et certains organismes de crédit spécialisés sont autorisés à proposer ce type de produit. Dans ce guide, nous ferons toute la lumière sur les différents types de prêt personnel et vous donnerons quelques astuces pour profiter des meilleures offres.
Les différents types de prêt personnel
On distingue deux types de prêt personnel : prêt personnel non affecté et prêt personnel affecté.
Le prêt personnel non affecté concerne l'achat de biens ou de services destiné à la consommation. La souscription à ce type de prêt n'est en aucun cas subordonnée à la présentation d'un justificatif. Vous pouvez utiliser votre emprunt comme vous l'entendez : acquittement de factures, appui financier aux études, soins médicaux, projets familiaux, petits travaux, etc.
Le principe est simple : vous empruntez un montant précis que vous remboursez sur une durée de temps bien déterminé (3 mois à 5 ans). Le coût réel du crédit est calculé avec les intérêts et le remboursement intervient généralement par mensualités fixes.
Le contrat de prêt stipule clairement la durée et le montant du crédit, ainsi que les modalités de paiement. Cet état de choses permet à l'emprunteur de prendre toutes les dispositions qui s'imposent pour honorer sa dette à échéance fixe et de manière constante. La caractéristique principale de ce prêt est qu'il est sans surprise.
À la différence du prêt personnel non affecté, le prêt personnel affecté fait obligation à l'emprunteur de soumettre au prêteur, un justificatif de destination de la somme empruntée. Ainsi, la fourniture d'un devis ou d'une facture est nécessaire pour emporter la confiance des banques et des établissements de crédit. Dans le cas d'un crédit auto par exemple, l'argent emprunté va servir uniquement à acheter un véhicule neuf ou d'occasion.
Ce type de prêt induit une certaine réciprocité entre l'emprunt sollicité et l'achat du véhicule. En effet, si le concessionnaire ne met pas la voiture à la disposition de l'acheteur, il n'y a pas remboursement. En cas de suspension de la vente, le crédit est automatiquement annulé.
À l'instar du prêt personnel non affecté, le remboursement de l'emprunt intervient par mensualités en calculant les taux d'intérêt. La durée du remboursement est liée en réalité à votre capacité de remboursement. Plus les mensualités à payer sont élevées, plus vite le remboursement interviendra. À l'inverse, un paiement échelonné indéfiniment va étendre le processus de remboursement.
Maintenant que vous avez une idée assez précise sur la notion de prêt personnel, voici quelques conseils pour identifier les bons plans.
Comment choisir la meilleure offre ?
Un crédit engage et doit être remboursé intégralement. Dans ce cas, il faut opter pour une bonne formule de prêt. Ainsi, avant de souscrire à un prêt personnel, l'emprunteur doit tenir compte d'un certain nombre d'éléments : frais supplémentaires, coût du crédit et acte de cession de rémunération.
En règle générale, des frais supplémentaires sont comptabilisés dans le coût réel de l'emprunt. Ils regroupent principalement : frais de dossier, frais de la carte de crédit, frais d'assurance obligatoire, frais de gestion, commissions pour les intermédiaires de crédit. Tout ceci correspond à un taux (Taux Annuel Effectif Global — TAEG) variable en fonction des organismes de crédit. Ainsi, vous pourrez comparer les divers taux proposés sur le marché et vous décider en conséquence.
Le coût du crédit dépend du TAEG ; mais aussi du montant des intérêts. En effet, des intérêts sont calculés en fonction de la somme empruntée et de la durée du remboursement. En procédant à des simulations de crédit sur des plateformes dédiées, vous pourrez facilement déterminer votre capacité de remboursement.
L'acte de cession de rémunération et de créances protège le prêteur contre les risques de l'endettement. La signature d'un tel acte lui confère en effet certains droits : il peut percevoir le salaire, la prime ou les congés payés à concurrence de la partie légalement saisissable, si le défaut de paiement est avéré.
Il est possible de faire opposition à la signature de cet acte, mais bien souvent, il s'agit d'une garantie non négociable pour l'attribution du crédit.
Par ailleurs, en contactant votre banque, un établissement de crédit spécialisé ou n'importe quel prêteur agréé, il faudra bien vous assurer de disposer de toutes les informations relatives au crédit. À savoir : montant total, durée, mensualités à payer, coût total du crédit, TAEG et modalités de remboursement.
Pour choisir la meilleure offre, vous pouvez vous servir d'un comparateur.
Comparateurs d'offres en ligne
Avant de débuter une procédure d'emprunt de crédit, il est capital de définir dans un premier temps le montant exact de la somme que vous envisagez d'emprunter. Une simulation de crédit pourrait ensuite vous révéler votre capacité de remboursement. Vous pourrez enfin comparer les offres en ligne.
Les établissements bancaires et de crédit proposent des offres de crédit en ligne accessibles non seulement sur leur site, mais également sur des plateformes spécialisées. La particularité de ces dernières réside dans le fait qu'elles disposent d'un comparateur qui vous permet de tirer profit de la concurrence acharnée que se livrent les établissements de crédit.
Ainsi, en confrontant les offres proposées par plusieurs prêteurs, vous pourrez choisir la meilleure. C'est-à-dire celle dont le coût global et les modalités de paiement sont totalement adaptés au besoin de crédit que vous exprimez. Passer par un comparateur est en outre un excellent moyen pour analyser offre après offre, et ainsi affiner votre choix. Lors des comparaisons, le taux annuel effectif global constitue le paramètre clé sur lequel vous devez vous baser.
N'hésitez pas à demander des devis pour une étude encore plus approfondie des modalités prescrites. C'est généralement gratuit, sans engagement, et cela a le mérite de vous renseigner sur l'essentiel concernant la procédure de prêt.
