Le crédit auto est un prêt qui permet aux consommateurs d'acquérir un véhicule neuf ou d'occasion. Beaucoup de foyers y ont recours, étant donné qu'il n'est pas toujours évident de disposer des fonds nécessaires au moment de l'achat. Ce guide pratique a vocation à vous aider à souscrire pour le meilleur crédit auto possible.
Quels sont les différents types de crédit auto ?
Il existe au total cinq types de crédit auto : crédit auto affecté, prêt personnel auto, crédit ballon, location avec option d'achat (LOA) et location longue durée (LLD).
Le crédit auto affecté est certainement le plus répandu de tous. Ce type de crédit est octroyé par les banques, des organismes de prêts dédiés et parfois par le concessionnaire lui-même. S'il est souscrit auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit, vous devrez absolument justifier votre achat en fournissant une facture ou un devis. Il s'agit concrètement d'un prêt dont le financement doit servir exclusivement à l'acquisition d'un bien précis, tel que le contrat le stipule. Dans le cas d'espèce, le prêt va permettre au bénéficiaire d'acheter un véhicule.
Deux aspects apparaissent importants à relever en ce qui concerne le crédit auto affecté. En effet, l'achat de l'automobile et l'octroi de crédit sont intimement liés, de sorte que la non-réalisation de l'un est susceptible d'annuler automatiquement l'autre. De même, tant que l'emprunteur n'a pas réceptionné la voiture, le remboursement de l'emprunt ne peut commencer.
A l'instar du crédit auto affecté, le prêt personnel auto est un crédit à la consommation. Cependant, il s'agit d'un crédit non affecté. En d'autres termes, il est accordé sans justification de sa destination. Le financement octroyé peut parfaitement servir à acheter un autre bien. Pour ce type de crédit, le remboursement du prêt débute à la date indiquée dans le contrat même en cas d'annulation de la vente. Globalement, les conditions sont moins intéressantes que s'il s'agissait d'un prêt affecté.
La location avec option d'achat (LOA) consiste à louer une voiture, tout en ayant la possibilité de l'acheter au terme du contrat de location. Dans cette configuration, trois options sont envisageables : la restitution, le renouvellement de la location ou la levée de l'option d'achat (acheter le véhicule).
Le crédit ballon associe les caractéristiques d'un crédit et d'une location, même si dans le principe, il se rapproche davantage à une location avec option d'achat qu'à un crédit affecté. En effet, ce type de prêt offre des mensualités plus faibles que les autres solutions de financement. Toutefois, il ne fait pas de l'emprunteur/locataire le propriétaire du véhicule. En règle générale, quatre choix s'offrent à lui à la survenance du terme : la levée de l'option d'achat, la restitution, le renouvellement de la location ou la revente.
La différence entre une location longue durée (LLD) et une LOA réside essentiellement dans le fait que vous n'avez pas la possibilité d'acheter le véhicule à la fin de la période de location. L'option d'achat étant inexistante, le loueur est astreint à restituer la voiture au terme du contrat de LLD. Ce type de financement possède néanmoins quelques avantages. Il vous permet notamment d'avoir une meilleure maîtrise de votre budget voiture et peut intégrer certaines prestations comme les réparations, la mise à disposition d'un véhicule de remplacement en cas de problème ou encore l'entretien.
Comment faire le bon choix ?
Au regard des avantages qu'offre chacune de ces solutions de financement, le choix peut s'avérer cornélien pour l'emprunteur. Il est cependant possible de bénéficier des meilleures offres sur le marché. Pour cela, il faudrait au préalable considérer plusieurs éléments tels que le coût de votre crédit, la durée de remboursement, la procédure administrative et les différents organismes.
Le coût du crédit est un aspect fondamental dans cette équation. En effet, le principe d'un crédit est qu'il soit entièrement remboursé à l'issue d'une période déterminée. Il est ainsi recommandé d'opter pour un crédit qui propose d'intéressantes modalités de remboursement avec un taux d'intérêt satisfaisant. En règle générale, plus le crédit est élevé, plus le taux d'intérêt est conséquent. Pensez à verser un acompte au moment de la signature du contrat, afin de réduire le coût global de votre crédit.
La durée de remboursement est intimement liée à votre capacité d'endettement. Et pour cause, c'est de la durée de remboursement que va dépendre en réalité le coût de votre crédit. Si le remboursement intervient vite, vos mensualités seront certes élevées, mais le coût de votre crédit sera faible. Inversement, si vous étalez votre remboursement, les mensualités seront faibles, mais le coût de crédit élevé.
La procédure administrative concerne la fourniture de documents. On distingue des pièces indispensables et d'autres qui sont propres à chaque organisme de crédit. La procédure est susceptible d'être plus ou moins simplifiée, selon qu'il s'agisse d'un crédit ou d'une location.
Par ailleurs, le choix de la structure d'emprunt est déterminant en ce qui concerne l'organisation même de toute la procédure, du montant octroyé au remboursement du crédit, en passant par les diverses mensualités. Et, dans ce cadre, vous pouvez vous tourner vers : votre banque, des organismes de crédit spécialisés et les concessionnaires.
Comparateurs de crédit auto en ligne
Il est primordial de comparer les offres des organismes octroyant les crédits auto, afin de s'assurer d'opter pour le meilleur plan possible. Aussi, est-il possible de souscrire à un crédit auto en ligne en obtenant un accord de principe.
N'hésitez pas à faire jouer la concurrence à tous les niveaux en effectuant des simulations sur des plateformes de comparateurs populaires. Ainsi, vous pouvez comparer les offres proposées par les organismes de crédit comme Cetelem, Cofidis, Sofinco, Prêt d'Union, Franfinance, Cofinoga, etc.
Concrètement, il s'agit de comparer à la fois les conditions et les tarifs. Vous devez non seulement faire attention au coût total du crédit, mais également au taux d'intérêt, à la durée de remboursement, au montant des mensualités, aux frais de dossier et aux conditions particulières.
