Également connu sous l’appellation de rachat de dette, regroupement de crédit ou de consolidation de crédit, le rachat de crédit est une offre financière qui séduit de plus en plus en plus de particuliers. Il s’agit en quelque sorte d’une solution à la fois facile et pratique qui réduit considérablement l’endettement d’un ménage, afin de lui offrir un peu de confort financier. Entièrement personnalisé, il ajuste le remboursement des dettes en fonction des revenus de l'emprunteur pour lui éviter de se trouver dans une situation de surendettement. Voici donc les points importants à connaitre avant de se lancer dans le processus de rachat de crédit.
Le rachat de crédit, c’est quoi exactement ?
Le rachat de crédit est une opération financière dont l’objectif est de substituer tous les crédits en cours d’un ménage en un seul et unique crédit. Au lieu de rembourser plusieurs prêts dans le mois, l’emprunteur s'engagera sur un seul et unique remboursement mensuel. En plus de réduire le montant de la mensualité à laquelle le ménage est soumis, le regroupement de crédit renégocie également les taux appliqués sur les prêts en cours. L’établissement financier auquel sera signé le contrat de rachat de crédit règle alors toutes les dettes en cours auprès des créanciers et propose en échange à l’emprunteur un prêt dont les conditions de remboursement sont plus souples et plus avantageuses.
Accompagnée d’une assurance de prêt unique, la mensualité obtenue sera alors personnalisée et adaptée en fonction des revenus de l’emprunteur. Sachez donc que dans le cadre d’un regroupement de crédit, il est tout à fait possible de racheter toutes sortes de crédits, allant des prêts immobiliers aux crédits à la consommation ou renouvelables. Vous pouvez également y ajouter des dettes variées d’ordre fiscales ou familiales, des découverts bancaires, des retards dans le règlement des charges de copropriété ainsi qu’une trésorerie supplémentaire comme les droits de succession, le financement de quelques travaux ou les études de vos enfants.
Le rachat de crédit s’adresse à tous les profils d’emprunteur, que vous soyez locataire, propriétaire, salarié ou fonctionnaire. En vous aidant à sortir d’une situation financière critique, il vous évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire. En plus d’offrir un certain confort financier au quotidien, le regroupement de crédit permet à l’emprunteur de faire face à des évènements importants de la vie, comme le changement de situation professionnelle qui engendre une baisse des revenus de manière temporaire, l’arrivée d’un enfant qui prévoit une hausse des dépenses et du budget nécessaire au quotidien ou un divorce, une séparation ou un départ à la retraite qui bouleverse le remboursement des mensualités suite à une perte de revenus.
Vers qui s’adresser ?
Aujourd’hui, le rachat de crédit est disponible auprès de la majorité des établissements financiers. En général, les principaux distributeurs de cette solution sont les courtiers spécialisés dans le rachat de crédit ainsi que les intermédiaires financiers. Avant de se lancer dans ce type d’opération, il est avant tout conseillé d’utiliser des comparateurs en ligne, afin de faire jouer la concurrence et trouver l’offre la plus avantageuse, aussi bien sur les tarifs que sur la durée de remboursement. Il est tout à fait possible pour un emprunteur de s’adresser directement à sa banque. Aujourd’hui, plusieurs organismes proposent des offres de rachat de crédit avec des modalités de remboursement et des frais très variés.
Contrairement à ce que l’on pense, les taux d’intérêt appliqués dans le cadre d’un regroupement de crédit ne sont pas toujours fixes, et ne sont en aucun cas définis par les établissements bancaires. Vous pouvez également vous adresser à un courtier spécialisé, mais dans ce cas-ci, sachez que les frais à prévoir seront nettement plus élevés que ceux du marché.
Quel que soit l’organisme choisi, l’emprunteur doit toujours présenter un certain nombre de pièces justificatives. En plus de votre acte d’état civil, vous devez également fournir les documents relatifs à vos revenus, pour ne citer que le contrat de travail, les trois dernières fiches de paie ou l’avis d’imposition. Il est également important de prouver que votre taux d’endettement n’excède pas les 33 % autorisés. À ceux-là s’ajoutent les documents relatifs au patrimoine immobilier ainsi que tout acte d’achat lorsque l’emprunteur est propriétaire.
Les avantages du rachat de crédit
La diminution des mensualités est l’un des premiers points forts d’un rachat de crédit. Dans certains cas, il arrive que le nouveau montant soit réduit de moitié. Le regroupement de crédit apporte donc une solution pratique et rapide au cumul des prêts ainsi qu’aux risques d’insolvabilité. En choisissant ce nouveau moyen de rembourser ses crédits, l’emprunteur a ainsi le privilège d’augmenter son pouvoir d’achat, sans tomber pour autant dans le surendettement. Il allège également les mensualités qu’il doit rembourser grâce à un allongement de la durée de remboursement.
L’augmentation de la durée de remboursement de tous les crédits sur un seul et unique prêt génère également une baisse des taux d’intérêt appliqués sur tous les emprunts cumulés. Grâce à une mensualité unique, vous bénéficiez d’un suivi beaucoup plus clair. Vous vous adresserez ensuite à un seul et unique interlocuteur, et non à plusieurs créanciers. Il ne faut pas non plus oublier que le rachat de crédit permet d’agir rapidement et améliorer votre situation financière avant un surendettement.qu'il ne soit trop tard.
En retrouvant une situation financière plus saine et plus sereine, l’emprunteur évitera ainsi de se laisser submerger par une situation de surendettement. À noter toutefois que le rachat de crédit doit toujours être conçu comme une solution exceptionnelle. Même s’il engage toujours l’emprunteur sur une période beaucoup plus longue, il doit impérativement être remboursé, suivant les nouvelles modalités de remboursement.
Des frais supplémentaire
Même s’il permet d’étendre la durée du remboursement des crédits, et de réduire considérablement le montant de la mensualité, le rachat de crédit a tout de même un prix. En effet, la diminution de la mensualité a une influence non négligeable sur le coût global du nouveau crédit. Avant de se lancer dans cette opération financière, il est donc important d’accorder une attention particulière au coût du rachat de crédit proprement dit, ainsi que le taux qui sera appliqué. Il ne faut pas non plus oublier qu’en général, des frais supplémentaires sont à prévoir. Il s’agit notamment des différentes indemnités relatives au remboursement anticipé de vos anciens crédits en cours, les frais de garantie bancaire, ainsi que les frais de courtage qui s’établissent entre 0 et 1 % du montant du crédit.
Prenez toujours le temps de bien analyser ces frais avant d’affirmer que le rachat de crédit est avantageux. D’autres facteurs peuvent également engendrer des dépenses supplémentaires comme l’assurance de crédit, surtout lorsque celle-ci est obligatoire. Suite à l’allongement des mensualités, il est évident que le montant final remboursé sera nettement plus important que le montant de départ.
