Assurer son véhicule est une obligation légale même dans le cas d'un véhicule immobilisé, et cela notamment dans le but de vous protéger en cas d'accident responsable ou non. Mais comment s'y retrouver parmi toutes les offres d'assurance disponibles sur le marché ? Voici notre guide pour faire le meilleur choix.
La franchise
La franchise, c'est ce qui vous permet de réduire le montant de vos cotisations mensuelles en acceptant de prendre une partie des réparations nécessaires à votre charge en cas d'accident. Il en existe différentes sortes, dont voici les plus courantes :
- La franchise absolue, ou franchise fixe
C'est la franchise de base le plus souvent inclue dans les contrats. Elle permet de fixer un montant qui reste à votre charge en cas d'accident, et ainsi vous obtiendrez une indemnisation égale à la différence entre le montant réel des travaux facturés et celle de votre franchise en cas de dégâts. Par exemple, vous avez des réparations à effectuer d'une valeur de 2 000€. Si votre franchise est fixée à 300€ vous serez indemnisés de 2 000 - 300 = 1 700€. Les 300€ seront à votre charge.
La franchise simple, ou relative
Plus coûteuse, cette franchise prend en charge l'intégralité des frais à dépenser s'ils sont plus élevés que le montant de votre franchise. Ainsi, si votre franchise est de 300€ et vos réparations de 2000€, vous serez intégralement remboursés. Si il n'y a que 200€ à débourser, vous ne toucherez rien.
Il existe également des franchises variables exprimées en pourcentages, fixant des seuils minimum et maximum de dépenses.
Les différents types de couvertures automobile
- L'assurance au tiers
C'est l'assurance automobile la moins chère. Elle est aussi connue sous le nom de "responsabilité civile automobile", et c'est donc le contrat d'assurance le plus basique et le plus répandu.
Cette assurance consiste donc par définition à indemniser les dégâts causés à un tiers lors d'un sinistre, aussi bien matériellement que corporellement. Mais attention, il n'est ici pas question d'indemniser la personne responsable du sinistre sur ses propres dégâts. Ainsi, si vous avez causé un accident, vous ne toucherez rien sur les réparations à effectuer sur votre propre véhicule. Réciproquement, si vous n'êtes pas responsable de l'accident, dans ce cas pas d'inquiétude à avoir, l'assurance automobile du conducteur qui vous a causé l'accident se chargera alors de vous indemniser.
C'est donc la formule la moins protectrice en cas d'accident responsable. Elle est parfois recommandée lorsqu'on conduit un véhicule ancien ou très peu côté à l'Argus, afin d'éviter de payer des cotisations plus élevées par rapport à la valeur du véhicule, ou de ne pas se retrouver avec une faible indemnisation si le véhicule se retrouve classé en épave. Cela permet notamment d'éviter de dépenser plus en assurance auto que ce qu'on toucherait en cas d'indemnisation finale dans ce cas.
- L'assurance tous risques
L'assurance tous risques, surtout recommandée pour les véhicules ayant de la valeur dans la mesure où elle a un fort coût, couvre une large palette de sinistres, et ce, que vous soyez responsable de l'accident en question ou non.
Vous pourrez ainsi bénéficier d'une indemnisation en cas d'accident responsable sur un tiers pour ses dégâts ainsi que pour les vôtres, mais aussi en cas d'accident qui se serait produit sans présence d'un tiers : accident contre le trottoir, contre un panneau, sortie de route, aquaplaning, etc. Elle vous couvre également en cas d'accident avec un tiers non identifié (qui aurait pris la fuite par exemple), ou de vandalisme, vol, et tout autre dégât dû aux conditions climatiques notamment.
Attention tout de même, même l'assurance tous risques présente des exclusions de garanties. Il est préférable de bien analyser les conditions du contrat avant d'y souscrire.
- Assurance intermédiaire
Si vous souhaitez trouver un juste milieu entre ces deux types d'assurances, rien ne vous empêche de souscrire à une assurance intermédiaire que vous ajusterez en y intégrant les garanties qui vous paraissent indispensables dans votre cas. Gardez bien en tête que même avec une assurance intermédiaire, il faut parfois prendre soin de rajouter les interventions assistance, dépannage 0km, remorquage, etc.
- Assurance conducteur secondaire, ou tous conducteurs
Cette assurance à souscrire en supplément permet d'assurer un autre conducteur dont vous aurez au préalable communiqué l'identité à votre assureur. Il sera ainsi couvert au même titre que vous en cas d'accident avec votre véhicule. Il est également possible d'ajouter plusieurs conducteurs, ou d'opter pour une assurance tous conducteurs, dont le coût est encore un peu plus élevé.
Les exclusions de garantie
Il va sans dire que tout contrat d'assurance présente des exclusions de garantie.
Ainsi, vous ne serez jamais couvert vous-même en cas d'accident causé suite à une infraction au code de la route (feu rouge grillé, priorité non respectée...), ou d'état avéré d’alcoolémie lors de la conduite, ni si vous êtes en possession d'un permis de conduire qui n'est pas valide, etc.
Quels critères prendre en compte pour faire le bon choix ?
- Indéniablement, l'assurance automobile ayant un coût, surtout pour les jeunes conducteurs et les personnes malussées, le choix devra se faire en fonction de votre budget.
- Deuxième critère à prendre en compte, la valeur à la revente de votre véhicule. Vous pouvez la vérifier sur l'Argus automobile. Plus elle est élevée, plus il est rentable de prendre une assurance tous risques.
- Analysez les montants des franchises proposées par les différents assureurs, ceux-ci pouvant beaucoup varier de l'un à l'autre.
- N'hésitez pas à faire un tour sur les comparateurs de prix qui se chargeront pour vous d'analyser les meilleures offres en fonction de vos besoins.
Les meilleurs comparateurs d'assurance auto
L'un des plus connus, il compare toutes les assurances du marché, pour vous proposer l'offre la plus en adéquation avec vos besoins.
On ne le présente plus, ce site vous permet de comparer tous les tarifs après une étude personnalisée et complète de votre cas pour obtenir les meilleurs prix.
En plus de comparer les prix des assurances, ce comparateur vous trouve celle la plus proche de chez vous grâce à un système de géolocalisation.
Après description de votre profil, ce site vous aidera à faire le tri parmi les offres qui correspondent à vos besoins.
Remplissez vos informations, et obtenez un comparatif entre presque 80 assureurs différents.
Tout défaut d'assurance peut être sanctionné de 3 750€ d'amende, et entraîner la suspension voire l'annulation du permis et une interdiction de le repasser pouvant aller jusqu'à trois ans, sans parler du risque de se voir confisquer son véhicule. A vous de faire le bon choix pour obtenir le contrat qui répond à vos attentes.
